单位文秘网 2020-08-30 16:30:48 点击: 次
核保员工作总结范文
核保是指保险公司对投保风险进行核定,以决定对投保业务是
否接受以及如何承保, 即执行危险选择的过程。
下面整理了核保员工
作总结,欢迎大家阅读借鉴!
核保是指保险公司对投保风险进行核定,以决定对投保业务是
否接受以及如何承保, 即执行危险选择的过程。
它可分为狭义的核保
和广义的核保。
狭义核保制度是保证授权的核保人员根据承保权限和
承保的规范化具体规定,独立负责审核承保质量,承担一定责任,享
受一定待遇的一整套制度。
它是通过对具体投保标的的风险评估, 来
决定是否接受投保, 进而决定以何种条件接受保险。
广义核保制度是
狭义核保制度的延伸与扩展, 还包括保险公司核保政策的制定与执行,
以及通过对保险公司在不同区域、行业、险种上经营效益的分析,为
保险公司制定营销战略提供必要的依据。
核保对保险公司的稳定经营有着重要作用,在西方发达保险市
场上,保险公司可以将产品销售、损失控制、损失查助和理赔等工作
委托给合格的个人或中介机构处理, 但却将核保权牢牢掌握在自己手
中。我国保险公司必须充分认识到核保工作的重要性, 建立起成熟有
效的核保制度,促进自身的健康快速发展。
一、保险公司核保工作可以降低市场上的信息不对称现象
保险市场的信息不对称是永恒的,不对称信息的存在使得经济
运行机制不能达到最优状态。
我们不可能彻底消除不对称信息对保险
公司的影响,但可以采取措施尽量减轻和抑制不对称信息对保险公司
产生的种种不良影响, 促使我国保险业持续、 快速、健康发展。核保,
便是保险公司破解信息不对称这一困局的有效方法。
(一)保险市场存在信息不对称现象
所谓信息不对称 (InformationAsymmetry) 就是指交易双方所掌
握的信息在数量和质量上存在差异, 即一方掌握的信息数量较多、 质
量较高,而另一方则恰好相反
场即服务市场中也经常出现,保险市场就是典型的信息不对称
市场。
1953 年阿罗(Arrow) 就指出,信息不对称是妨碍保险机制顺利
运转的主要障碍,并对此进行了研究。之后,斯蒂格利茨 (Stiqlitz)
也对保险市场的不对称信息进行了分析,他指出:保险[ 2]。信息
不对称现象是一种普遍、长期、大量的经济和社会现象,其不仅存在
于有形商品市场,而且在无形商品市
公司事前不知道投保人的风险程度,从而使保险水平不能达到
对称信息情况下的最优水平。梅耶森 (Myerson) 主张把保险市场的不
对称信息简单分为两类, 即逆向选择 (Adverseselection) 和道德风险
(Moralhazard) 。
(二)核保可以有效地防范投保人的逆向选择、道德风险
投保人的道德风险对保险经营产生巨大影响,世界上约有 20%
的保险赔款是因为保险欺诈而赔偿 [3]。保险公司承保的标的众多,
面临的风险多种多样,展业人员在展业过程中限于相关知识的缺乏,
正确识别风险级别的难度很大。
因此,保险业存在着道德风险和逆向
选择,经常出现投保人不足额投保却足额索赔、投保人骗保等现象。
核保贯穿于保险产品的始终,在承保之前,核保部门对保险标
的查勘可以降低逆向选择, 也可以降低道德风险发生的隐患, 在承保
之后的核保工作则可以有效降低道德风险。总体来看,一方面,核保
可以降低保险公司的赔付额; 另一方面, 它可以使保险公司选择优质
的客户,从而降低保险产品的费率, 使风险较低的优质客户留在保险
公司的客户名单之内,避免出现“劣币驱逐良币”的现象。
二、保险公司核保部门可以产生“核保利润”
从财务会计的角度来讲, 核保部门是保险公司的—个成本中心,
其自身不产生利润。然而,笔者在这里提出了“核保利润”的概念,
以期望修正大家对核保的传统看法。
核保利润是指,由于合理有效的核保工作,核保部门为公司提
供的利润。保险公司是与未来’的不确定性打交道,保险公司的利润
取决于每张保单可能为公司带来的利润。
在假设没有投资收益、 保险
公司保单费率在单位时间内维持不变的前提下, 我们建立一个简单的模型,将保险公司在单位时间里的利润分解为:
保险公司利润 (E) =保险公司收入 (R) -保险公司费用 (C)
其中,保险公司收入 R是由在单位时间里有效的保单贡献的,
它来自于有效保单的累积保费。而保险公司费用 C是由保单赔款 B、
保险公司日常费用等支出构成,其中保单赔款 B 构成 C的绝人部分。
1 .我们首先来分析保险公司的收入 R,它的大小取决于有效保
单的数量,用一个简单的等式表示就是:
保险公司收入 (R)=(1 -保单的失效率 (P)) ×初始保单的数量 (N)
×每份保单的保费 (S)
从这里我们可以看出, 保险公司的收入 R与 P呈负相关,与 N、
S呈正相关。因此,在 N和 S保持不变的情况下,降低 P的值可以增
大 R的值。一份保单的失效率 P主要是由投保人的财务状况、投保人对保险产品的认可程度等因素决定的,而这
些因素都在核保部门考察的范围之内, 因此通过有效的核保可以降低
保单的失效率 P,核保部门可以增加保险公司的收入。
2 .我们再来分析保险公司的费用 C,它绝大部分是由保单赔款
B构成的。对保单赔款 B,我们可以作如下的分析:
总的保单赔款额 B=∑biPi
其中,bi 表示第 i 份保单的赔款金额, Pi 表示第 i 份保单出现
赔款的可能性的大小。从这里我们可以看出,保单的赔款数量与 Pi
呈正相关,我们再把 Pi 分解成:
每份保单赔款的可能性 Pi=保单的正常赔款概率 +保单的超常赔
款概率
其中,保单的正常赔款概率是由大数法则决定的,或者进一步
说,是山精算师在设计产品的过程中设定的概率, 它是一个多年经验
数值,不同的保险公司的这一数值大致维持在同一水平上。
而保单的超常赔款概率是由不良保单引起的, 即由投保人的逆向选择和道德风
险引起的。核保可以有效地降低保单超常赔款概率,进而降低 Pi 的值,从而减少保单赔款 B。
3 .从以上的分析我们可以看出, 有效的核保可以增加保险公司
收入 R,减少保险公司费用 C,从而增加保险公司的利润 E。而由核
保带来的保险公司利润的增加额 A E,就是我们所说的核保利润。
综上所述,核保部门可以带来核保利润。
三、核保工作可以分散经营风险
建立有效的核保制度可以优化业务结构,防范经营风险。保险
是经营风险的行业, 其经营本身具有很大的风险性。
保险人坚持核保
制度,注重险种结构、业务结构的合理搭配,把好“入口”关,可以
增强业务经营的稳定性,有效地防范经营风险。反之,则会加大保险
经营的风险性和盲目性。
优化业务结构的实质是选择风险,从微观看,是对某个特定风
险进行取舍,其依据是风险本身的特点。
从宏观看,选择风险的目的,
是为了达到风险在性质上和地域上的合理分布。
所以,风险选择的标
准不仅仅是风险本身的因素, 还有—个风险合理分布的问题。
通过核
保,一是使风险按性质合理分布,即选择的风险不仅是可保的,而且
每一类风险都有相当的一致性和同质性,也就是风险的种类、特性、
风险单位金额的人体—致。
二是使风险按地域合理分布, 避免风险在
地域上过分集中。
风险在地域上的合理分布和风险单位金额的悬殊问
题虽可借助再保险手段加以解决, 但为了获得有利的再保险条件, 仍
需通过核保作适当的选择。因此,通过核保工作,保险公司的经营风
险在时间和空间上得以分散。
四、总结
保险业是经营风险的,风险评估与控制的技能是衡量一家保险
公司业务技术水平的主要标准。
由于保险经营机制上的原因, 我国核
保技术还很落后、 习惯靠费率规章来承保, 通常无选择地接受投保很
少拒保,甚至为了竞保而置风险于不顾。例如:在国际保险市场对船
舶险费率调高 4 0%的情况下,为了承保国际保险市场都不保的博采
游艺船,我国保险公司竟然还竞相降低费率竞争此类船舶保险, 由于
国际上不接受再保险,出险后终于自食恶果 [4] 。笔者认为,要提高
我国保险公司的核保水平, 必须首先从意识上提高他们对这一问题的认识,只有这样,才能切实提高他们的核保水平,发展民族保险业。
本人入核保岗在此二个多月的时间内意识到:核保与理赔是保
险经营的核心环节。“核保”与“理赔”每天都在发生,保险公司现
金流主要通过“核保”与“理赔”两个环节进行运作,这两个岗位正
把握着公司命脉。
一、悟
通过核保工作的这段日子内接触了各类型的业务员及客户。有
时通过闲聊、有时通过投诉、有时通过道听途说、以及各种手中曾处
理过的事件让我个人觉得保险公司在承保时应严格审核——严核保,
在理赔时应相对宽松——宽理赔。
所谓的严和宽 , 每个人的标准不同。
对于核保既要像客户的娘家
人一样公平、关爱又要像是保险公司的主人一样维护自己的利益与权
益。必须做到:
1) 公平、公正。对于同一类人群的核保决定应该一致的;
2) 核保决定应该是建立在公司可能盈利的基础上;
3) 做出的核保决定 , 能够通过代理人解释给客户 , 而不是天天由
核保员面对面地讲给客户听。
在业务员做业务时就是第一次核保: 要求它的真实性、 可靠性。
生调是避免不了的当时还要了解被投保人的健康状况, 如体形、脸色、
精神状态、步态等,对不正常的状态都应注意。业务员需如实向客户
解说条款,说明如实告知义务; 除外责任,失效规定,犹豫期规定等。
应要求业务员要亲笔、完整、及时地完成报告书,只能有了严格的入
门才能有效地避免不必要的理赔。
二、建议
1 )核保岗专业培训
由于本岗位的重要性及责任性所以要求能够得到培训的机会。
只有得到培训才能更有效的投入工作中。
2 )核保核销的客户通知书合理建议
我区核保在省公司考核中一直处于倒数名次,一直想用心改变
这样的局面甚至放弃中午休息一直在处理省公司下发的核保意见。
但
经过二个月的工作让我意识到蛮干苦干是没有效果的! 我查了所有考
核数据这二个月的扣分主要在于通知书核销这一块。
客户通知书分为
内部通知与客户通知(例:条件承保通知书、终止合同通知书、补充
资料通知书、生调通知书等)。目前对于这一块的工作我每天做出核
销通知书在 QQ群中发给各营业单位。针对我市营业部和收展部也个
别的发出通知书并让组训在晨会上宣读加强力度。
生调通知书:直接给工作人员这项工作目前完成得很好。
补充资料通知书:分二类:
一类是提供以前的理赔资料;这项工作由我在系统中查找到相
关资料及理赔号再交保管员要资料然后去复印材料再找理赔部的人
去扫描最后给保全人员核销。
这项在这二个月内省公司考核中没有出
现扣分情况。
(但就此一项工作却要这么多人来完成,有时真的觉得
很劳命伤财。)
二类是提供病史问卷或如实告之。这项工作必须由业务员配合
完成,做为核保人员只能做到查出被保险人曾有过理赔记录提供给业
务员利于填写病史问卷及如实告之但一定需要客户本人的签字再做
核销,这往往会让业务员们拖拉耽误了核销时间。
(这项在这二个月
内省省公司考核中扣分情况严重。)
条件承保通知书:这是一份续保通知书需要客户同意或是不同
意的签名,许多业务员并没有真正的约见客户也有些是客户不同意业
务员懒得麻烦而不愿意再与理会此事, 也有客户觉得无所谓就撤销了
保险但业务员没有采取措施导致扣分。
(这项在这二个月内省省公司
考核中扣分情况严重。)
建议这项工作与营业单位总经理业绩挂钩,与业务员的业绩挂
钩。核保的工作,涉及到公司利益,也关系到投保人的利益,因此,
我会更加强自己的工作效率。
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