单位文秘网 2021-08-07 08:14:22 点击: 次
摘要:据调查显示,绝大多数流动商贩缺乏必要的医疗保障,他们在参加医疗保险过程中,也往往存在着盲目参保、间断缴费、期待过高、逆向选择等问题。文章以制度利益为视角,认为问题出现的本质原因在于医疗保险制度利益未能够充分释放和被感知。因此需要建立起针对流动商贩的医疗保险可持续参保机制,增强医疗保险制度利益的激励性、合理性和便携性,从而增强制度利益的释放与感知,实现流动商贩的可持续参保。
关键词:流动商贩 医疗保险 制度利益 参保机制
随着我国经济体制改革的进一步深化和产业结构的调整, 在经济转型和城市化的过程中,一部分劳动力由于自身能力条件等因素,只能从事小成本、低技能的商品流动贩卖,由此涌现出大量的流动商贩。据有关部门不完全统计,2014年10月底,全国流动商贩的人数已达到了3700万人,这相当于一个中等城市9.3%的人口数量。相关研究表明,绝大多数流动商贩都面临着巨大的生活压力,而这一部分群体社会保障(尤其是医疗保险)的缺失,使得他们的生存状况更加不容乐观。
目前对于流动商贩而言有四种医疗保险选择——职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗、灵活就业人员医疗保险。然而由于流动商贩参保意识不强、家庭收入低等因素的存在,使其在参保过程中出现了盲目参保、间断缴费、逆向选择等一系列问题,这使得医疗保险没有真正惠及他们。流动商贩本就属于社会弱势群体,其出现的参保问题不仅削弱了他们的抗风险能力,还对医疗保险制度的运营造成了严重影响。因此,改变流动商贩目前的医疗保险参保现状、实现该群体可持续参保显得尤为迫切。
一、医疗保险的制度利益问题
制度利益的本质就是一定的制度安排和结构带给社会成员的好处,这种好处是因人而异、因制度而异的,当人们享受到这种制度带来的好处时,便会成为制度的拥护者和推动者,反之则会对制度漠不关心,甚至逃离制度。
结合医疗保险制度而言,流动商贩出现参保问题的根本原因在于——相应的制度利益并未对他们充分地释放,也未得到他们的充分感知,最终未能起到引导和规范流动商贩参保行为的作用,从而使得他们更倾向于逃离制度。其具体表现如下:
(一)制度利益未能被流动商贩们充分感知
目前医疗保险制度中所含的制度利益未能被流动商贩们充分感知,因此便造成了大规模盲目跟风的参保“热潮”。笔者对长春市内的流动商贩进行了调查,调查结果显示,随着基本医疗保险制度在全国推广和普及,近八成的流动商贩都已参加社会医疗保险。
然而,可观的参保率背后却是亟待提高的参保质量。据调查,包括已参保受访者在内,大部分流动商贩对医疗保险相关政策并不了解,对政策了解或是大概了解的被调查者仅占总体的52.9%。在不清楚参保条件、待遇限额、报销渠道等的情况下,多数流动商贩只是“听从乡镇安排便参保”、“看见周围多数人参保便参保”或“家长包办式参保”,一些乡镇为了实现“新农合”政策区域内的全覆盖,甚至采取各种方式强迫他们参保。此外,虽然有些流动商贩声称“了解”医保政策,他们却并不知道新农合是什么,更不知道新农合属于社会医疗保险的一种。
综上可知,流动商贩保障意识的缺乏被掩盖在高参保率的假象之下。这种条件下的参保热潮,更多的只是一种盲从心理的驱使而并非主动追求,同时也反应出流动商贩对于当下“医保”制度中所存在的制度利益一无所知,更不用说利用制度来满足自己的实际需求了。
(二)制度利益未能对他们充分释放
现行医疗保险制度的不完善,使得医疗保险制度利益未能充分释放,由此便引发了一系列的参保问题。一方面,虽然流动商贩整体的持续参保意愿较高,但一定程度受到经济因素的限制,同时他们对医保也有着较高的期待。以长春市的流动商贩为例,有16%的被调查者承认自己未参保是由于收入原因,更有21%的被调查者表示如果其经济状况得到改善便会立即参保。由此可见,抛开经济因素的影响,未参保人群的参保意愿还是比较高的。部分已经参保的流动商贩流露出对现有医保待遇的些许不满,并希望能够提高医疗保险的报销比例和报销范围。
另一方面,“逆向选择”在流动商贩参保过程中依旧存在。根据笔者对长春市流动商贩的调查,有39%的被调查者表示等自己老了或者身体变差后再参保。此外,流动商贩开始参保的年龄多在中年或者中青年时期,这一年龄段的流动商贩身体素质开始下降、明显感觉到自己身体不如从前,因此萌生出参保的欲望。
综上可知,不管是“逆向选择”的存在,还是流动商贩参保的困境与期望,都说明了目前医疗保险制度的制度利益仍有进一步释放的必要。医疗保险制度利益的释放,是解决流动商贩参保过程中的“逆向选择”与“参保困境”的关键。
二、建立可持续参保机制是困境破解之关键
可持续参保是指,流动商贩能够主动尽早在青壮年时期就参加社会医疗保险,并且每年积极持续参保、按时缴费,主动追求更高层次的医疗保障。它不仅有益于提高流动商贩群体的抗风险能力,减轻医疗保险运营管理压力,还有能够实现医疗保险制度的可持续。
为了解决当前流动商贩参加医疗保险存在的问题,实现可持续参保,需建立起针对该群体的医疗保险可持续参保机制,使他们成为制度的拥护者。(一)增强医疗保险制度利益的合理性
国家主管部门可采用政策优化的手段来解决流动商贩参保过程中的“逆向选择”问题,并优化医疗保险待遇和缴费,从而增强医疗保险制度利益的合理性,达到利益分配的改进,使更多的制度利益得以释放。此外,还可采用与缴费年限挂钩的参保补贴政策,让缴费年限越长的参保人享受到越多的优惠,从而来激励流动商贩们尽早参保。
保险待遇和缴费优化方面,需考虑到流动商贩群体收入不稳定的特点,设置灵活的缴费方式,允许他们根据收入情况自由选择按月、季度或是按年缴费,从而缓解因收入不稳定,无法按时缴费而导致的“断保”现象。同时,还应适当提高医疗保险待遇,陆续将一些常见多发病、慢性病等纳入门诊统筹范围,并根据参保群体的收入情况划分出不同的保险待遇层次,对应不同层次的待遇设置不同的缴费档次,并对无法承受最低档次缴费的流动商贩给予一定的参保补助。
(二)增强医疗保险制度利益的便携性
医保管理部门应通过管理优化的途径来增强医疗保险制度利益的便携性,达到医疗保险制度利益的补充释放。便携性是指医疗保险关系在不同区域、不同模式之间转移接续容易程度。因此,当下急需加快医疗保险数据信息完善的步伐,建立医疗保险关系数据库,为统筹范围的扩大打下坚实的基础。此外,在医疗保险统筹层次不高的现状之下,医保管理部门更应提高医疗保险服务机构的经办能力,优化服务并提高效率,如可简化医疗保险关系转移接续的程序、实现转移接续业务一站式办理等,从而使得医疗保险关系的转移和接续更加方便快捷,实现便携性的增强。
(三)增强医疗保险制度利益的激励性
基础服务机构(包括社区居委会、村委会、医疗保险经办机构等)可通过宣传优化的途径来提升宣传内容的可感知性,使制度利益能够被流动商贩充分感知。首先从宣传主体来看,主体的宣传服务必须要有主动性,可选择在流动商贩们常聚集的农贸市场、公园、高校等场所发放材料进行宣传;此外,主体的宣传内容要有针对性,考虑到流动商贩们的文化水平普遍不高,宣传材料的内容要尽量避免大篇幅的文字,可多采用图片、漫画等更加直观的形式,从强调“交多少钱”转向强调为“参保有什么好处”等。同时,宣传的内容要符合流动商贩自身的特点,强调对交通故事、尘肺等流动商贩常见风险的保障,亦可借助流动商贩们的日常生活实例来宣传医疗保险的重要性,让他们感知到医保制度的切身好处。
其次从宣传客体来看,需要增强客体的主动性,并提高其对制度以及“社会保障”的基本认识。增强主动性的关键在于为流动商贩获取信息创造便捷的渠道,如工作人员可以在流动商贩聚集地设置医疗保险事务咨询点,开展定期的咨询活动,对前来咨询的流动商贩们进行耐心的讲解。同时,有关部门还应加强对网络媒体的监督,坚决打击医保方面的流言,对抹黑医保形象和歪曲医保事实的行为进行严厉惩处,为流动商贩们获取医保信息创造健康的舆论环境,防止其被错误信息误导。
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