单位文秘网 2021-08-07 08:15:32 点击: 次
【摘 要】我国的医疗保险制度存在着很大的道德风险。随着人口老龄化进程的不断加快、居民收入的日益增加、人们健康意识的不断提高以及医疗水平的日益完善,医疗费用不断地增加,这不仅是我国普遍存在的现象,更是全世界共同面对的问题。然而造成这一现象除了上述原因之外,最主要的原因是在我国现存的医疗保险体制中,存在着很严重的道德风险,这给医疗资源造成很严重的浪费现象。
【关键词】医疗保险;道德风险;风险规避措施
我国现行的医疗保险制度还不完善,存在着很多的道德风险的问题,不管是医院这种医疗服务提供方还是病人这种医疗服务需求方,都希望使私人的利益得到最大化,再加上我国医疗保险体制存在的漏洞,这使道德风险成为了必然会出现的问题。
一、道德风险体现
医疗保险中的道德风险主要体现在三个方面。医疗服务提供方的道德风险指的是医疗服务提供方利用自身的优势、在利益的驱动下采取的导致医疗费用不合理增长的手段。在医疗服务的提供方中,医方比药方的道德风险要严重很多,以防在给消费者提供医疗服务的同时还能向消费者提出一些意见和建议,这就诱导了消费者的消费行为。有些受到利益驱使的医生,为了使自己的利益最大化,给病人做一些没用的检查,开一些没用的药,甚至有些医院直接升高了医药用品的价格,这些过度检查、过度用药、过度收费的现象在很多医院一直是屡禁不止的,这些是医疗保险中道德风险的最主要的表现。
医疗服务需求方的道德风险指的是患方导致的医疗费用不合理增长的行为。在我国,很多人都办理了医疗保险,在有医疗保险作为保障的前提下,患方大多会比没有参保的情况下使用更加昂贵的药物,体验更加先进的医疗技术,很多患方谎报病情、小病大养,使那些先进的药物和技术没有充分发挥它们自身的价值,造成不必要的浪费,给药品回收也带来了不小的麻烦,严重的话还会造成环境污染。我国现行的医疗保险体制还造成了一种“一人获保,全家享受”的现象,很多人都不想自己支付高额的医药费,就会产生医疗卡随意借的现象,有些参保人就算不想把医疗卡借给他人也没办法,不得不借。
还有一种医疗保险中道德风险的情况就是医疗服务的提供方和需求方合谋而产生的道德风险。如果患方和提供方存在着一定的关系,就可以合谋牺牲第三方的利益,也导致人情处方大肆地泛滥。通过医患双方的合谋,许许多多的自费药品在医生的笔下变成了公费药品,也有很多的高档自费营养品变成公费的治疗药品,这样瞒天过海,管理人员也查不出来,轻而易举的给大量的自费高档营养品披上合法的外衣,使它们都能够合法的被报销。
二、风险规避的措施
(一)对我国的医疗保险体制进行改革调整
进行医疗保险体制改革,是规避我国医疗保险中道德风险的根本性措施。
1.对医疗服务提供方进行改革调整
(1)医药分开,建立合理的医疗费用补偿方式
医院的收入主要来自药品、医疗服务和财政三个方面,药品在收入中所占的比重在医院收入的一半以上,这种不合理的收入结构能够导致医疗费用的不断上涨。如果医院实行医药分开的制度,把药品和医疗分开经营,医生负责开处方,把在医院还是在定点药店买药的选择权利留给患方自己,这不仅能够限制医院的药价,减少医院所得的非法利益,还减少了医药合谋的可能性。
(2)实行医疗费用预付的支付方式
实行医疗费用的预付,从我国的实际情况来看,可以分为按照人头付费和总额预算付费。按照人头支付的话,患方可以事先和医院以及医生签订合同,规定合同的有效日期和患方需要体检的项目,这能使医院本身限制自己的资金,培养医生们的药品节约意识,人头越多,医生得到的利益也就越多,这样还有利于提高医生的专业素质和服务水平。如果实行总额预算制的话,能够有效地控制医疗服务的过度使用和医疗费用的不合理增长,还能够简化结算手续的方式,有利于减少管理给医院带来的费用。
2.对医疗服务的需求方进行改革调整
坚持扩大社会保险的覆盖面,是规避我国医疗保险中道德风险的重要措施。
(1)实行费用分担
根据我国目前的发展情况来看,现在还不可能做到公费医疗或者劳保医疗全额报销,这对于现阶段的中国来说,仍然是很困难的,必须要实行费用分担政策,使患方也要支付一定的医疗费用,可以采取起付线保险、共付保险和限额保险等三种方法,这三种方法各有利弊,可以将这三种方法结合起来,从而规避医疗保险中的道德风险。
(2)扩大社会医疗保险的覆盖范围
扩大我国社会医疗保险的覆盖范围,能在一定程度上减少患方的风险。加强对社会医疗保险的宣传,使更多的群众深入了解社会医疗保险的好处。完善配套措施。
(二)完善我国社会医疗保险体制外的配套措施
想要比较好的规避医疗保险中的道德风险,除了体制内的改革,还需要完善体制外的配套措施。政府要对医疗服务提供方进行强制性的监督和管理;医疗保险机构应该挑选熟悉业务、懂得管理的人加入监督部门;医疗服务需求方也应该时刻成为医生的监督者。
总结:
医疗保险费用在我国的不断增加,为我国的经济发展带来负担,如何控制这一局面,已经成为社会各界广泛关注的焦点,然而出现这一现象的最主要原因就是医疗保险中的道德风险所造成的,为了控制这一现象的越演越烈,必须对我國的医疗保险进行体制内和体制外的共同改革。
【参考文献】
[1]黄枫,甘犁.医疗保险中的道德风险研究——基于微观数据的分析[J].金融研究,2012(5).
[2]王建.社会医疗保险中的道德风险及其规避研究[D].天津大学,2008.
[3]李许良.医疗保险道德风险理论探讨与实证研究[D].天津医科大学,2013.
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