单位文秘网 2020-08-28 16:32:02 点击: 次
银行保险发展现况及问题综述
、银行保险的发展现状
通过银行和邮局络直接销售保单 , 这就是我国现阶段银行业与保险业联手合 作的一种新业务 , 即银行保险。银行保险可以实现客户、银行和保险的“三赢” 而备受青睐。通过这种方式 , 可以满足消费者储蓄、 保险、投资等多方面的需求。
银行从双方的合作中获取了大量的收入 ,主要表现在以下几个方面 :首先, 银行获 取了代理佣金 ; 其次, 银行获取了保险金储蓄 ; 第三,对于参股保险公司的银行 ,可 以分享保险财务成长的利润。对保险公司而言 , 银保合作有利于拓宽保险销售渠 道,降低成本,实现规模效益。在西方国家 ,银行保险起步早 ,发展迅速,已成为许 多保险公司的重要业务来源。
目前, 欧洲是银行保险发展最快的地区 ,银行保险的 保费收入在部分国家的寿险总保费收入的比例已达到 20%-35%。在亚洲的一些国 家和地区 ,近年来银行保险的发展也取得了长足发展。
其中, 香港已经成为亚洲银 行保险发展最成功的地区之一 , 银行保险的保费收入占总保费收入的比重约 1/4 不仅如此 ,20 世纪 90年代后期 , 银行保险甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到 了迅速发展。一般来说 , 银行保险合作的方式主要有三种 :(1) 协议合作。即银行 与保险公司通过非正式的合作意向或协议建立合作关系。
(2) 成立合资公司。由 银行与保险公司双方出资 ,成立一个新的经营银行保险。
(3) 收购。包括银行对保 险公司的收购 , 也包括实力雄厚的保险公司对银行的收购。
在我国, 银保合作的浪 潮在 1999 年出现。目前国内各家保险公司与十几家银行建立了业务合作关系 ,
并取得了一定的成绩。双方合作的范围包括保费代收、客户介绍、对账单直邮、 保单质押贷款、发行联名卡、电子商务、保险金代收代付、资金运用等 , 形成双
方业务渗透、优势互补、互惠互利、共同发展的新格局。但从总体上看 , 我国的银行保险还处于初级阶段 , 银保实务操作中存在以下几个问题 :
( 一) 从合作方式上看 , 目前国内银保合作的形式是银行代售保险产品 , 银行 和保险公司尚未形成深层次的合作 , 银行通过销售保险产品赚取手续费 , 不参与 保险产品的开发。而保险公司也没有专门设计出适合银行销售的产品 , 双方的合
作主要是围绕某些已经存在的具体业务 , 并没有实质性的创新。
( 二)客户享受的便利有限 , 对客户的服务有待提高。主要表现在以下三个方 面:第一,由于银行不能直接出单 ,只能接受投保 ,售后服务十分有限。第二 ,大对
于满期, 第三客户资金使用不便。
, 部分地区银保通系统实时代付功能还未开通 后需要继续购买保险的客户 , 只能由理财经理带回保险公司柜面办续保。根据我 国《反洗钱法》的规定 , 柜台不能收取现金 , 客户须持有指定银行的折或卡 , 到保 险公司柜台办理。按照保险公司和银行的“自动划转授权书”的规定 , 保险公司
可以直接从客户账上划转保费资金。在目前我国金融分业经营的政策环境下 , 这 给保险公司的管理和客户带来了一些不便之处 : 首先, 没有存折或银行卡的客户 , 需要持有有效身份证件到银行新开户 , 将折或卡的复印件交给保险公司直接划转 资金。其次,有折或卡的客户 , 如果不是指定银行的折或卡 ,需要重新办理。
目前, 我国大部分的商业银行对新开户需要收取手续费 , 对卡的管理需要收取年费 , 部 分银行对卡上余额未达到最低限额的 , 实行每月扣取 1 元的管理费。这部分费用 无形中增加了客户购买保险的机会成本。
( 三) 我国的银行和保险公司远远没有实现“双赢” 。银行通过银行保险带来 的利润很低 , 银行业总手续费收入仅占所有收入的 2%,而银行保险业务在其中的 比例更是微乎其微。目前各家银行争夺市场份额的重点 , 还停留在手续费竞争的 阶段。20XX年10月修改的《保险法》取消“ 1+1 ”限制的规定,在一定程度上也 加剧了这种恶性竞争。
在实践中,有的银行点同时与多家寿险公司签订代理协议 , 代理销售多家寿险公司产品 , 但具体以手续费高低为标准决定推销力度 , 从而加 剧了寿险公司之间的手续费竞争。竞争的日趋激烈和手续费率的不断攀升 , 不仅 扰乱了市场秩序 , 而且导致寿险公司的经营成本明显上升 , 保险公司的保费收入 增加了 , 但利润却下降了 , 制约了银行保险业务的发展。
( 四) 产品种类和销售方式单一。
目前各家保险公司推出的主要是一些适合银 行销售的意外险产品和投资型寿险产品。
这一方面是银行柜面人员缺乏足够的保 险业务知识培训 ,对复杂产品难以解释清楚 ;另一方面是保险公司为控制风险 ,减 少“逆选择” , 简化核保流程 , 只能推出保障功能较弱的简易产品供银保销售。
二、 银行保险发展的制约因素 我国银行保险出现以上尴尬的局面 ,主要障碍是外部宏观环境的制约和内部
微观因素的限制。
( 一) 外部宏观环境的制约当前金融业中的银行、保险、证券和信托 , 仍严格 实施“分业经营、分业监管”政策。保险公司与商业银行的合作很少涉及资本融 合, 银行保险的合作大多停留在分销协议阶段。
保险公司通过银行销售渠道 , 快速 提高市场占有率 , 往往采取“一对多”代销的开口协议合作方式。银保双方缺乏 长期的共同利益 ,令双方的合作无法深化。
( 二)内部微观因素的限制 1.国内银行保险目前面临的这些问题根本原即一 家银行或保险公司与多家保险公司或银 , 因在于“多对多”的松散合作模式 行签署了合作协议。由于缺乏长期利益共享机制 , 尚未形成资本层面的战略合作 关系 , 银行普遍存在短期行为 , 以银行点为筹码不断要价 , 保险公司被迫竞相提高 手续费与尽可能多的点建立合作关系。保险公司这种争夺市场的做法 ,不但将自 己置于被动地位 , 更为重要的是忽视了产品研发这一关键问题。银行选择保险公 司的标准也存在偏颇 , 不是从其产品的研发能力、客户服务能力、银行的经验等 方面筛选 , 而是着重于保险公司的代理费用。
如果合作过程中 , 某一保险公司的产 品不符合市场需求 ,银行不是与保险公司携手努力 ,共同开发新的市场 ,而是转向 新的能提供优厚代理费用的合作者。这种“快餐式”的合作模式 , 使得合作仅仅 停留在表层和短期。此外 , “多对多”的模式下 , 保险兼业经营的点 , 分配给了不 同的银行,这种分散的模式不利于协调统一 ,导致银保合作效率低下。
对于资金较 充足的保险公司必然能争取到更多的合作伙伴和更大的市场份额 , 形成规模效应 ; 合作伙伴少的保险公司由于形不成规模效应 , 就不愿意投入太多的资金开发市场。
2.技术水平低是限制银行保险发展的客观现实。目前 ,银行拥有先进的络系统 , 而保险公司的络系统比较落后 , 难以实现银行保险的络对接 , 更不用说与银行建 立统一的操作平台。
例如, 银保通系统的实时出单和实时代付功能 , 在操作中遇到 障碍 , 不能顺利实现。
三、 突破障碍实现银保合作的创新
( 一) 营造良好的政策环境转变金融分业经营的模式。
我国现行的银行、保险、
证券、信托“分业经营、分业监管”制度,在一定程度上制约了银行保险的发展。
由于我国的金融业和发达国家处于不同的发展阶段 ,故对于欧美出现的金融业务
一体化趋势,不可盲目追随,但我们也要认真研究和准备,一旦条件成熟,也应该 逐步放开各种行业限制,促进国内金融的一体化发展。我国《商业银行法》、《保 险法》中都有“国家另有规定的除外”等条款,已为金融业混业经营预留了空间。
20XX年《国务院关于保险业改革发展若干意见》明确提出:“稳步推动保险公司 综合经营试点,探索保险业与银行业、证券业更广领域和更深层次的合作,提供多 元化和综合性的金融保险服务”。银行保险由低级向高级阶段发展,必然要求相关 法律制度进行相应的调整,相关部门应根据金融发展的内在要求和规律,对不合 时宜的规定及时进行修改和调整,破除阻碍金融发展的束缚,营造一个良好的制 度环境。
(二) 转变经营观念在经营观念上,保险公司要树立全新的市场经营理念,积 极启动银行保险业务,从依靠降低费率、提高佣金、扩大营销队伍等粗放经营方 式,转变为建立新的营销机制、险种创新、提高服务质量等为主的集约式经营方 式。同时,尝试拓展新的渠道,扩大市场份额。可以与具有保险代理资格的非银国 寿上海分公司与,例如由其代销保险公司现有的银保产品。,邮公司或机构合作 数家24小时便利店、超市公司、票务中心、报业、物业等牵手,率先在沪上超市 和便利店推出交通安达卡,为乘坐营运交通工具出行者提供交通意外险保障。瑞 泰人寿选择北京证券公司代理销售投资连接险。还有保险公司与房地产中介公司 合作,销售意外险、分红险。这些另辟蹊径的做法,都是对渠道拓展的大胆尝试。
(三) 转变营销策略客户是银行的也是保险公司的,银行和保险公司都要围绕
客户服务。首先,共同对客户市场进行细分,确定相应的目标市场,创新代理保险 品种,针对不同层次的客户需求设计不同的保险产品,满足不同客户的需求。其次, 银行和保险公司可以相互协商,建立有效的营销激励措施。第三,共同培养高素质 的代理人才。银行保险业务专业性强,产品推销及售后服务都需要专门的人才, 保险公司与银行合作,共同制定人才培养计划,加强对保险代理人员的培训,使之 有能力应付各种技术与专业性问题。银行要从政策和时间上给予支持 ,保险公司
则从业务上给予指导。
(四) 创新络技术保险公司要针对银行的特点设计相应的软件,使银行与保险 公司在统一的平台上操作,让客户在银行一次性办完所有保险手续,为客户提供 便捷的售前、售中和售后服务。
(五) 创新产品结构银保合作的关键一环是产品创新,实现由短期储蓄替代型
产品向更加满足客户中长期理财规划的需求型产品过渡。 银行的信用卡客户、团
体客户、上银行客户和银行客户等一大批中高端客户,对期交业务和风险型产品 有较强的现实需求。同时,银行拥有一批中低端客户,针对这些客户群开发出的产 品要通俗易懂,且因其对资金流动性要求强的特点,险种的期间设置不易 过长。.
I II 11 11 II 11 II II II II II 11 II 11 II II II I 11 11 II II II
I 125.洗澡时淋浴温暖而舒适的室内温人的体温是 39 C度是C D.80C 6?下列温度值最接C,
温度计的工作原理是利用液体的 __热胀冷缩__。.摄氏温度规定,在标准大气压下,沸水的 温度为近实际的是 A.120C.让人感觉 B.100.健C晨,草叶上出现的晶莹剔透的露珠属于 固态变为液态康成年现象. 晒在太阳下的湿衣服变干是气态变为液态精很快现象. 擦在皮肤
上的酒变干是液态变为气态 C.90现象?初冬树上的霜是液态变为固态现象?下面是四位同
学用温度计测水温的实验操作过程,其中正确的是所示方 )4 ?在测量水的温度时,甲、乙、
丙三位同学按如图法读数,正确的是 —乙接近?下列温度最 23 C的是人体的正常体
水的温温?北方冬季的平均人感觉气温.让温暖、舒适的房间温化。下度?冰水混合物的温 度?当温度发生变化时,物质的状态通常会发生变列现象中物态变化判断正确的是度是
__42__ .初秋的早 II Illi I Illi Illi II II 1111 制成的.在使用 该温度计测量物体温度时,可以离开被测物体读数 10 ?物质通常有三种状态: —固态、液 —态和—气—态。在个标准大气压下 5 C的酒精、氢气、铁三种物质中,有固定的体积和
形状的是—铁__,既没有固定的体积又没有固定的形状的此时的示数约为确的是 21 C 9?如图
所示是实验室常用温度计,关于它的说法正是 __?该温度计的示数为 39氢该温度计的分度值是0.1气常用温度计是根据固体热胀冷缩的原理 __。11 ?把①糖、②醋、③白雾、
④碗、⑤变化与的适宜水温是60 C第一节物态计测液温度.在一个标准大气压下盐水的凝
固点是0 下面分别表示几位同学在练习用温度体的温度实验中的做法,正确的是勺
子)8
子)8 ?如图所示的温度计,关于它的说法正确的是、 制成以离开的.在使用该温度计测量物体温度时, 精20C?、100.该C温度计―― ||
发明了一种世界上最小的温度计碳纳米管温度计。
?该温度计是根据固体热胀冷缩的原理
可被测物⑥体读数.该温度计的量程是味
I II I Illi II I 10 C14.科学家
研究人员在长约10米,直径10米的碳纳
米管中充入液态的金属镓, 当温度升高时,管中的金属镓会膨胀, 通过电子显微镜就可读出
温度值。其测量范围为冷的冬天,河面上结了一层厚厚的冰,若冰面上方气温是-正确的10C,那么,下列说法中是 18 C?.冰的上表面为— 490 10 C,下表面是C,且精C.整
个冰层的温度都是-确度高 10,可用C.整个冰层的温度都是于检查电子线C路.冰层下
表面的温度是在寒 2某地某里的平—⑦⑧—⑦水蒸气、⑧二氧化碳、⑨干冰按物质的 状态进行分类:属于气态的是;属于液态的是 —②③__;属于固态的是—①④⑤⑥⑨__。均
填序号)12.气象学均气温是一日当中的时、时、 14时、20时这四个时刻气温的平均值,若
日这四个时刻的气温如图所示, 则此地的最高气温是 __5 C__,最低气温是一C __, 一天的温差为_7 C __,平均气温是__1.25 C。13 )A.碳纳米管的体积在 18 C?490 C之间
随温度变化很小,可忽略不计.金属镓的熔点很低,沸点很高.金属镓的体积在18 C?490 C 之间随温度变化很小, 可忽略不计?金属镓的体积在 18C?490 C之间随温度变化比较均匀
15如图所示,甲是体温计,乙是实验室用温度计,它们都是利用液体 —热胀冷缩—的性质
制成的。可用来测沸水温度的是 __乙__;没有甩过的体温计的读数是 38C,用两支这样的体温计给两个病人测体温,如果病人的体温分别是 37.C和38.6C,则这两支体温计的读错
误的是否异常毛细血管的温度等许多方面。根据以上信息,你认为下列推测是数将分别是
__38__C和__38.6__C。16?如图所示是小明同学设计的一个气体温度计的示意图。瓶中装 的是气体,瓶塞不漏气,弯管中间有一段液柱。 (1)这个温度计是根据 —气体—的热胀冷缩
来测量温度的。(2)将此装置放在室内,温度升高时液柱向—左__(选填左或右移动。(3)若放 到冰水混合物中,液柱处的刻度应标 _0_C。(4)该温度计测量温度时_丨丨Illi I
I II I露、雾、冰.冬天晾在室外的湿衣服里的水会结?露、雾、 白气成冰,但是冰霜、
露、雾、冰、“白气”中,由液化而形成的是冻的湿衣服也. 霜、雾、白气能晾干,.霜、露、
白气源丰富过程伴随着水的物态变化过程. 水循环按照固态t液态t气态的固定顺序循环进
行?地球上的淡水大约占地球总水量的 3%,淡水资?大量开采地下水,对环境不会造成损
害,可以解决部分地区饮水问题的是 循C,把它放17受到大气压的影响.有一只刻度均匀,
但实际测量不准确的温度计,把它放在冰水混合物中,示数是 4 C;在标准大气压下的沸
水中,示数是94 C。把它放在某种液体中时,示数是22则该液体的实际温度是 __20 C __, 当把该温度计放入实际温度为C 40的温水中时,温度计的示数为 —40 C __。第四节 地 球上的水.水是生命的乳汁、经济的命脉,是自然界奉献给人类的宝贵资源。下列关于地球
上的水循环和水资源,认知正确. )A.水循环的选会__(填会或不会”
I I I I I 化现象.霜的形柜里的樟脑丸逐渐减壶口上方看到的白气是水蒸少是汽
下列有关物态变化的叙述中正确的是气度下都. 蒸发和沸腾在任何温. 衣能发生河中的冰逐
渐消融一一汽?烧化?盛夏,剥开包装纸后冰棒会冒“白气”一一熔化?深秋,清晨的雾在 太阳出来后散去一一水时在液化. 严冬,堆起的雪人逐渐变小一一升华列她们序号过程; ④
放入衣箱中的樟脑球变小的过程; ③冬天室内的水蒸气在玻璃窗上形成 “冰花”的出炉的钢
水变成钢锭的过程。其中属于凝华的是 —③__,属于吸热过程的是 —①②—填写。5?有一天, 雨、露、冰、雪四姐妹在一起争论自己的出生由来,谁也不认同谁。下的说法中,你认为正
确的是.冰说)A.雨说:我是水汽化而来.露说:我是水蒸气凝华而来: 我是水凝固而来.雪 说:我是水升华而来6?对下列现象的成因解释正确的是 7..早春,上的水了这是因为衣服上
的冰升华成水蒸气__O .有下列物态变化:①洒在地慢慢变干的过程;② I II II I
I I I I I I Illi I I 中.积雪放热熔化成水归入大海 11.英国科学
家研发出一种激光橡皮。在激光照射下,纸张上的黑色碳粉直接—升华—填物态变化中的水 吸热蒸发成水蒸气升腾至空名称为高温碳蒸气, 字迹消失;经过特殊冷却装置, 高温碳蒸气
又直接—凝华—成碳粉。这样,废纸和碳粉重新得到了利现象,需要需要吸吸热. 夏天会看
到冰棒周围冒白气,是汽化现象,用,可热.秋天的早晨花草上出现小露珠,是液化现象, 需要放外飘起热.寒冷的冬天室了雪花, 是凝固现象,需要放热10.关于自然界的水循环, 下列说法中正确的是有效地.水蒸气在高空遇冷吸热液化成小节约水珠. 冰山上的积雪只能
先熔化,再蒸发成水蒸气升腾至是量成是凝华现象,放出热 8.以下常见的物态变化实例中,
放热的空中.江.春天,冰雪夏天,消融.积水干态变化涸.秋天,草木上出现了霜.冬天, 冰冻的衣服变干9.下列有关物的判断,正确的是河湖海上的酒.擦在皮肤精很快变干,是升 华II I C以下,晚气温如迅速降到中的浮尘上,形成了雾。冬天,夜时,水蒸气会 _液
化—成小水珠,附着在空气成水的过程中需要 —吸—热。15.阳光照射下,海洋、陆地上的水会不断地__汽化成水蒸气;夜间气温降低蒸气会。
逐渐变温度急剧下降, 空气中的水蒸气 遇冷__凝华__成小冰粒,冰粒大而下落,下落过程中遇到暖气流就 —熔化__成水滴,水滴降 落就形成了雨均填物态变化名称 )14 .农谚说霜前冷,雪后寒,其中蕴含的道理是:气温低 的时候水凝华形成霜,雪熔化形 —二氧化现实。技的发吸,升华区年平态变化面有小. 资源
并保护环境。12夏天,从冰箱中取出饮料瓶,可观察到瓶子表水珠,擦干后很快又形成, 这个过程中发生的物是 —液化南极地均气温是-,但这 25 C,降水量很小里的空气却 很湿润,这是由于冰发生了升华现象过程需要 —吸热—选填热或放热。13.随着科展,过去
呼风唤雨的神话已成为人工降雨的原理是用飞机在空中喷洒干冰固态碳, 干冰在空气中迅速
吸热—升华,使周围空气I I I I 100C。请你根据上述资料分析说明小明的猜想是错误 的原因:—热水温度低于碘的熔点,碘不可能熔化 _。(3)为了进一步探究此类现象,小明
在试管中放入适量温水,然后放入一小块干冰固态二氧化沸点是碳, 此时观察到水中有大量
气泡产生,同时水面上有大量白雾。
水中大量的气泡是由 —干冰升华吸热 —形成的。水面上 大量的白雾是由__水蒸气遇冷液化 —形成的17 .有霜的季到。为,因为中,小 _(试管。察 到试验中,内侧的—上会形成一层冰花, 这是水蒸气凝华 —而成的,这层冰花在你家窗户玻 璃__内侧__(选填外侧或。16 .某同学在探究物态变化的实在试管中放入少量碘。塞紧盖子 放入热水中,观管中固态碘逐渐消失,变为紫色的碘蒸气并充满 (1)此过程固态碘发生的物
态变化是升华填物态变化名称。 (2)在上述实验明同学猜想:固态碘是先变成液体,再变成
气体速度太快,液态碘出现的时间太短, 因而没有观察验证猜想, 他查询了一些小资料:碘
的熔点是113.5 C;碘的沸点是水的184.4 C;你家窗户的玻璃丨丨丨丨丨 丨)A.钢 水浇铸成火车轮.化?倒在地上的水一会儿变干了把盛有酒精的瓶口盖严.给湿头发吹热 风.下列哪一种现象属于液要陈述述猜想, 请简理由第三节汽化和液.下列措施中,能使蒸
发加快的是盖地膜)A ?给播种后的农田覆?把新鲜的蔬菜装入保鲜袋中?晶冰箱取 (3)_ :霜
的请根是—凝华__。(2)据短文,对霜形成的条件提出猜想。猜想形成条件是 —空气湿润—
和气温在0 C以下__。某同学为验证上述猜想,做了如下实验:从出一些—钢杯子 10C的冰块,放在不锈里,一段时间后可看到在杯底出现一些白色的小冰即霜。 你认为该实验能否
验证上化名称冰晶形气霜情况为就被冻会出现燥时, 才是真作物不说的遭物常被节,农作冻
坏,这就是人们常到霜冻。实际上,农是因为霜而受冻的,C以下的低气温正的凶手。当空 气干即使温度降低到—20C?—10 C,也不霜,但此时农作物早坏了,农民们称这种“黑霜”。
(1)是由—水蒸—直接变为小成的,对应的物态变丨II I II II I II II II I化现 象?夏天,从冰箱中取出的易拉罐过一会儿表面出现水珠,是液化现?春天,早晨经常出现 大雾,是汽象?深秋,枯草上出现的霜正确的人体吸. (C )A ?水中的温度比岸上的气温高
人的皮肤产生的错觉?人身上的水分蒸发,要从热?风把身上的热量带走了.下列说法是, 是凝(B固现象很凉。上岸以下列说缭绕,?填“吸—现象,成是叶上出题图 或“放吸
热过程中沸点是化的图热过程图是对的灯泡露水凝. 清晨,草的叶子上有结.用久了的钨丝
比新时?如一定质量的水持续加中温度随加热时间变像, 由图像可知:水的__98__C;水在
沸腾,需要不断 选填“吸热热”,其温度保持不变。第题图?如图是草现的露珠,露珠
的形—液化—形成的过程中需要放 __(选”或“放”)热。张家界景区雨后云雾犹如仙境。关 于雾,法中正确的是气液化形.雾是?雾水蒸气是山中冒出来的烟. 雾是水蒸气凝固形成的. 雾 是水蒸成的6.人游泳后,风一吹感觉身上这是因为 II II I Illi I II I I I I I的表面?水沸腾后继续加热,水的温度会不断升高 11.取在液体的现象?压的降水的沸
气”是时冒出的是实验说关于水 10是汽化围冒“?气”是糕周围化时要,是因?吃雪糕熔
化暑,是C正确的”,下周围冒装纸时,剥开常吃雪夏天再吸热升是因时温度 100无关点跟
水?中的数应的是图线的数据的是乙?图线 C正确的,下列根据有的关系的温度数据绘他
们根装置,别安装,两组沸腾”在“探、乙所 8?是汽化会出现天,窗?冬玻璃上冰花,现
象如图甲示,是究水的实验时同学分的实验图丙是据实验制的水跟时间图像。 关信息说法中
是()A对应实验中.对甲实验据水的沸的多少. 到C不再上为水不 9.,人们糕解暑雪糕包,
雪糕“白气列说法是(?吃雪糕解因为雪时要放热糕解暑为雪糕汽放热?雪冒“白液化现象 雪糕周白气”现象.下列沸腾的法正确 B .水沸腾的“白水蒸气.点随气低而降低水沸腾
只发生一只大的注射器吸进适当的乙醚,用橡皮帽堵住注射器的小孔,向拉
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